文/楊昀芝

十年前，一次接到保險經紀人的電話，向我推銷二十年期的還本意外險。那時，已經知道自己的視神經萎縮，視力正在退化，思忖自己應該比一般人更需要保意外險，於是將自己視力狀況如實相告，詢問自己的情況是否能核保，電話那端的保險經紀人立刻說，「沒問題啊！」因此，我就以每月繳款的方式保了該筆意外險。

全盲後，得知可以申請全殘給付，便向自己有保險的單位和公司申請理賠。包括向我服務的學校申請公保全殘給付，向我正在就讀碩士班的學校申請學生平安保險，還有向我自己有保壽險的幾間公司申請理賠。其中有家保險公司一併理賠了我的投資型保單和帳戶型終身醫療險，因此我的醫療險保障就不足，僅剩其餘兩家的幾張保單。

我覺得有必要重新檢視剩餘的保單，再保些醫療險或不足的保險。找來一位擔任保險業務的研究所同學幫忙檢視，表明我想再保些醫療險，他詢問過主管後為難的告訴我，由於我全盲，他們沒辦法幫我保醫療險，不過可以保儲蓄險，要不要考慮？我失望地搖搖頭。他沒說什麼，繼續幫我檢視其餘的保單，發現那張我沒多久前保的意外險。他問，這張保單是在我視力有狀況後才保的吧？我說對，不過當時我有告知我的視力狀況，對方說沒問題。他又仔細看了一下保單，告訴我上面並沒有註明我的視力狀況，將來若因我視力不佳導致意外申請理賠時可能會有爭議，建議我詢問一下保險公司。我這才知道，若有特殊健康狀況，不能只在保險時向業務員告知就以為保險公司同意核保，必須在保單核發下來時檢查上面是否有註明我們告知業務員的特殊狀況才行。打電話向保險公司客服專線詢問，客服人員告訴我，因為保單上沒有註明，若將來我因視力狀況導致的意外就無法理賠，但若是意外發生原因和我的視力狀況無關，仍會理賠。真是令人洩氣的答覆，但考慮到我現在無法保醫療險，還是決定繼續繳納這張保單的保費，給自己多些意外狀況的保障。

九年來，每回遇到保險業務員，我總會向他們詢問是否可以幫我保醫療險，得到的都是令人失望的答案。直到最近，一位擔任保險業務的視障朋友欣喜的打電話告訴我，他最近幫另一位本就在他們公司有保醫療險的全盲朋友申請長照險，公司核保了，他受到很大的激勵，問我要不要申請看看。他建議我可以先申請醫療險，一陣子後都沒有申請理賠再申請長照險，成功的機率較高。他來我家幫我檢視了我的保單，給我醫療險的投保建議，向公司申請投保時，詳細註明我的視力狀況為全盲、失明原因為視神經萎縮，以及我其餘健康狀況良好、能獨立行動和上下班等等。他說公司在核保前可能會派人來訪視，或是要我到他們指定的醫療院所做健康檢查，確定要不要接受我的投保。忐忑地等待了幾天，朋友傳來好消息，公司核保了，甚至不用做健康檢查，保單上註明只要不是視神經萎縮引起的併發症，將來都會理賠。我有些激動，原來，我還是可以保醫療險的啊，真的非常感謝我這位視障朋友，如此用心地幫我申請。

考慮到我的意外險無法理賠我因視力狀況造成的意外醫療負擔，我詢問保險公司解約和減額繳清到期還本各可拿回多少，評估後發現還是減額繳清較划算，於是辦理了減額繳清。成為視障者後，在保險這條路上，還真是走了不少辛苦路，不過幸好，遇到了願意幫我解決的保險業務。也許明年投保長照險，真能核保也說不定！